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    压岁钱理财攻略:银行、保险、基金孰优孰劣

    2019-02-18 09:32 中国证券报

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    来源标题:压岁钱理财攻略:银行、保险、基金孰优孰劣

    春节拜年给压岁钱,是我国的一个传统民俗,本意是辟邪驱鬼,长辈给孩子们压岁钱保佑平安,是亲情的一种表达方式,寄予了对孩子的深切期望和美好祝愿。但压岁钱怎么使用,成了一些家庭的难题,面对动辄几十上百?#27835;?#33457;八门的理财产品,老百姓普遍一脸迷茫。

    随着一张有趣的“全国压岁钱地图”刷爆朋友圈,“压岁钱去哪里了”、“用点钞机数压岁钱”、“压岁钱该不该上交父母”等与压岁钱相关的讨论?#36130;?#39057;登上?#20154;眩?#21387;岁钱这笔“巨款”该如何打理,成为春节的热闹话题。

      尴尬:工资没了大半

    王小明,90后小伙子,去年刚刚大学毕业,在上海一?#19968;?#32852;网公司做游?#25151;?#21457;,月薪上万,再加上年终?#20445;?#24515;想能美滋滋回湖南老家过个大年,于是计算着给亲戚家小孩发多少压岁钱。

    老妈一句话却让他瞬间懵圈。自以为衣锦还乡,优越感爆棚,没想到老家压岁钱一个红包最少200元,关系亲近些的少说也得给400元-600元,七大姑八大姨家走一圈,小孩10多个,一个月工资的一大半就没了。

    “你一个从上海回来的,怎么跟我们村里一个标准。”给发小的小孩200元压岁钱,还被同学当面开玩笑。想想除了给晚辈压岁钱,还得给长辈红包,还有红色炸弹,一个头就两个大。

    春节前夕,《维度》联合腾讯理财发布的春节消费调查报告显示,14.51%的人压岁钱支出超5000元。其中85后的压岁钱负担最重,99.31%的85后都表示春节期间要发压岁钱。

     困惑:压岁钱怎么处理

    一边是为压岁钱消费高而头大的小明,另一头却是“不知道该怎么处理压岁钱”的李?#35775;貳?/p>

    “小孩的压岁钱本来就是我们先给出去的压岁钱,所以也就直接被我们拿来用了。 ”李?#35775;?#35828;,小孩现在才两三岁,对钱没有?#25293;睿?#25152;以就被充公花费掉了,也没有做任何规划和处理。

    从记者调查到的情况看来,7成以上的父母在处理孩子压岁钱?#20445;?#37117;和李?#35775;?#19968;样,用“妈妈帮你存起来”的套路,将小孩的压岁钱统一充公了。

    随着生活水平的不断提高,孩子手头的压岁钱也呈现出水涨船高之势,许多孩子一跃成为了“小富翁”,压岁钱普遍过千,过万的也不鲜见。

    近日,某记账理财APP统计制作的“全国压岁钱地图”显示,第一梯队是福建、浙江、北京,孩子收到的平均单个压岁钱红包分别为3500元、3100元、2900元,福建?#32705;?#26356;是高达12000元;第二梯?#20305;?#19978;海、江苏、天津,分别是1600元、1000元、1000元。只有广东是一股清流,人均仅50元。

    不过,李?#35775;?#20063;清楚地意识到,自己处理小孩压岁钱的方式并?#32531;?#29702;。她眉?#26041;?#38145;,对记者表示,“孩子收压岁钱的?#27605;?#26159;高兴了,但我们?#39029;?#21364;犯难了, 孩子还小,‘巨款’在手,到底该如何处理才好呢?”

    理财专家对《国际金融报》记者表示,压岁钱理财是一门亲子需共同学习的理财课,不仅培养孩子的“财商”,也能让家庭理财实现优化收益。

    没有最好的,只有最适合自己孩子的理财方式,在选择理财方式前,要考?#20146;?#36523;或孩子的风险承受能力、确定理财目标和用款时间。

      精明派?#21644;?#21892;保险规划

    家住安徽的江鹏辉,是某保险经纪公司的营销人?#20445;?#20851;于如何处理孩子压岁钱,他的选择有一定的代表性?#38376;?#20799;过年收到的4000元压岁钱 ,追加到了前两个月买的年金保险产品的万能账户中。

    “我是从去年11月份开始,才正式做理财规划。”江鹏辉说,近两年,周围有很多人找他借钱,所有只要他手头一有闲钱就被借出去了,想着买份带万能账户的年金产品,强制储蓄,还能每月把闲钱放进去,再有人来借钱,也有个说法推辞掉。二来,之前即使有给小孩买年金产品的想法,也因为年金产?#35775;?#24180;?#24230;?#25104;本太高,动不动就是一两万,没能买成。

    “现在好几家保险公司都推出了投资门槛?#31995;?#30340;年金产品,很适合小额理财计划。而?#19968;?#33021;单独购买万能账户,10块钱都能开一个账户,每个月都可以追加?#24230;?#37329;额。”

    江鹏辉的计划是,给女儿买个10年、20年的年金产品,作为她将来的教育基金、婚嫁金、创业金或者养老金都可以。

    “购买年金保险产品时要注意看写进保险合同里最低年化收益是多少,但高于最低年化收益的投资收益率都是不确定的,所以保?#36164;?#30410;越高越好。”江鹏?#36234;?#32461;说,买年金产品类的理财型保险,最低年化收益率都会写进合同里,其他中档收益率、最高收益率或预定收益率都不确定。

    明亚保险经纪资深销售总监刘亚非在接受《国际金融报》记者采访?#21271;?#31034;,用孩子压岁钱做保险规划是一种很好的选择,但要重申一下家庭保险配置的原则?#21512;?#22823;人后小孩,家庭需要保障的核心是家庭经济支柱,并在做好了家庭保障后再考虑保险理财规划,同时也不建议在这一阶段花费很大预算为孩?#20248;?#32622;保险。

    以5岁女孩,一万元压岁钱为例。他建议,?#39029;?#21487;以用60%左右的钱用来配置意外险、医疗险和重疾险等保?#38386;?#20445;险产品,前提还包括买好最基本的少儿医保。剩余40%的钱可以用来购买教育金等理财型保险,这样不仅可以让父母放心省心,还能让孩子受益终身。

    此外,他表示,小孩购买保险因为购买年龄小,健康告知容易通过,保费也相对较便宜,将孩子的疾病风险进行转嫁的同?#20445;?#20063;是对家庭的一个基本保障。近几年,很多保险公司推出的保险产品都可以在满足一定的条件下豁免保费,?#28909;?#29238;母有万一,或者因为某些原因无法继续缴纳保费的时候,可以豁免剩余保费,孩子的保单继续?#34892;В?#36825;些都是不错的选择。

     保守派:开设银行账户

    周琳是湖南长沙一名?#25945;?#24037;作者,孩子?#31456;?#22235;岁。

    “长辈们每年都给压岁钱,单是今年就收了近3000块,我打算给孩子单独开一个压岁钱账户,等到他上小学再交给他自己打理。”

    周琳对记者说,希望通过这个账户,让孩子以后学会科学管理压岁钱,从小树立消费和存钱的理念,等到将来小孩问起自己压岁钱也有个交代。

    记者了解到,以前到银行办理银行卡需要年满16周岁,所以很多?#39029;?#21482;能用自己的名字开户,代管孩子的压岁钱。如今,多家银行都推出?#20439;?#23646;的“儿童账户”,孩子只要在?#39029;?#30340;陪同下,携带身份证、户口簿即可得到属于自己的银行卡。

    这种卡只具备一般借记卡存取款功能,每日消费和取现都有一定限额。工商银行、中国银行、交通银行、招商银行等都有推出。

    理财规划师还提出,在建立儿童专属账户的同?#20445;页?#36824;可以帮助孩子建立一个压岁钱记账本,培养孩子记账的习惯,把这一年买玩具、上兴趣班、书本费等都一一记录下来,从而帮助孩子树立“要理财、先记账”的观念。

      引导派:货币基金&基金定投

    理财规划师对《国际金融报》记者建议, 对于年纪稍微大些的孩子,不妨把每年的压岁钱存在货币基金里,本金安全,又可以每天产生收益。

    货币基金的收益明显要高于一年期的定存,而且很灵活。

    让孩子看着每天增长的收益,他会去主动规划自己的需求,?#28909;?万块,每天的利息不到2元,他要买个冰激凌只需等上?#25945;歟?#20182;如果要买一个上百元的变形金刚,则要等上两个月,这是他可以自己规划的钱,父母不要阻拦,一定要培养孩子习惯,让他知道“需要等待”。破除掉孩子的骄奢之气,不能想要什么都去找父母哭闹,而是要自己想办法规划。

    这笔钱还可以当做孩子的教育花费,?#28909;?#20132;学费、上课外辅导班,或者用来买书、学习用品,都是非常合适的。

    根据国际通行的财商教育路线,3-4岁的孩子就应该知道:我们需要用“钱”来买东西,“钱”从劳动中获取,并非取之不尽,用之不竭。5岁左右, ?#39029;?#23601;应该开始给孩子零花钱,让孩子学习消费、储蓄和分享,并逐步培养延时满足能力,学会做价值判断。

    其中延时满足能力是财商教育的核心,而零花钱、压岁钱是培养延时满足能力非常重要的工具。

    如果孩子特别小,?#39029;?#20063;可以选择基金定投这种周期较长的方式来进行投资。定投的好处在于投资成本?#31995;停?#26377;利于分散风险,长期投资还能享受复利增值。

     金融机构也“倾心”

    压岁钱市场也是银行和保险机构的必争之地,各种压岁钱主题的保险产品、理财产品推陈出新。

    春节前夕,渤海人寿和互联网保险销售?#25945;?#23567;雨伞联合推出了一款名叫“大富翁少儿教育金”的产品,1元起投,随时可以追加,父母可以为出生满30天至11周岁的小孩投保,18-21周岁开始领取,可以作为小孩大学费用、深造费用和创业资金。

    新华保险也在春节假期主推出了“盛世惠心保”保险产品计划,主打孩子教育金,最低保证利率为年化利率的2.5%。该计划包含年金保险、年金保险(万能型),还可搭配健康险、医疗险、意外险等多种产品。

    此外,天安人寿此前也推出了“鑫如意年金保险(万能型)”,最低保证利率为3%,并写入合同,每个月最低可追加100元。

    横琴人寿推出的万能型年金产品“小猪罐”也类似,10元起投,随时可续投,投保时间超过5年领取均无?#20013;?#36153;,结算年化最低保证利率2.5%,中档4.5%,最高6%,不过超过最低保证利率部分是不确定部分。

    不少银行针对孩子压岁钱也陆续推出了各种金融产品。

    如中国建设银行推出猪年压岁金钞。自2015年第一张压岁金诞生以来,建设银行压岁金家族陆续诞生了喜羊羊、孙悟空、小鸡丁、爱宠大机密为题材的黄金压岁钱。

    招商银行也“联姻”愤怒的小鸟,首推了亲子银行卡,帮助父母从小培养孩子独立?#24895;瘢?#22521;养“当家“理念。

     

    责任编辑:刘雯(QF0023)

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